Seit Jahren liest man, das die Rente in Deutschland in Gefahr ist, dabei wird auch die Forderung nach ein Roth IRA Deutschland immer lauter. Ein Roth IRA ist ein Altersvorsorgeplan in den USA, der es ermöglicht, Geld auf einem Konto bei einem Arbeitgeber, einem Finanzinstitut oder einem anderen zugelassenen Unternehmen zu investieren.
Das Besondere dabei im Vergleich zu anderen Investmentprodukten ist das die Beiträge, die auf das Konto eingezahlt, zwar zum Zeitpunkt ihrer Einzahlung nicht steuerlich absetzbar sind. Dafür sind aber Abhebungen von diesem Konto, nachdem es mindestens fünf Jahre lang genutzt wurde, von der Einkommenssteuer befreit.
Dabei gelten natürlich bestimmte Regeln, die wir in diesem Beitrag genauer erklären und welche Alternativen Sie in Deutschland zu einem Roth IRA haben.
Roth IRA außerhalb Deutschlands erklärt
Zurzeit gibt es keinen Roth IRA Deutschland, deshalb möchten wir an dieser Stelle kurz das Prinzip genauer erklären. Ein Roth IRA ist ein individuelles Altersvorsorgekonto in den USA, das bestimmte steuerliche Vorteile bietet. Im Gegensatz zu einem traditionellen IRA werden Beiträge zu einem Roth IRA nicht steuermindernd berücksichtigt, aber das Geld wächst steuerfrei und es gibt auch keine Steuern auf qualifizierte Auszahlungen im Alter.
Eine wichtige Einschränkung ist, dass es Einkommensgrenzen gibt, die bestimmen, wer für einen Roth IRA berechtigt ist. Für das Jahr 2021 sind dies beispielsweise 140.000 USD für Einzelpersonen und 208.000 USD für verheiratete Paare, die gemeinsam ein Konto führen.
Roth IRA-Konten können bei verschiedenen Finanzinstituten wie Banken, Brokerfirmen oder Investmentgesellschaften eröffnet werden, hier gibt es eine Vielzahl von Anlageoptionen, aus denen man wählen kann.
Die Deutschen Alternativen
Es gibt in Deutschland keine direkte Alternative zum Roth IRA. Es gibt jedoch einige Altersvorsorgeprodukte, die ähnliche steuerliche Vorteile bieten. Die bekanntesten sind die Riester-Rente und die Rürup-Rente. Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, bei der Beiträge steuerlich absetzbar sind und das angesparte Kapital steuerfrei wächst. Die Rürup-Rente hingegen ist eine private Altersvorsorge, bei der ebenfalls Beiträge steuerlich absetzbar sind und das angesparte Kapital steuerfrei wächst. Beide Produkte haben jedoch bestimmte Voraussetzungen und Beschränkungen, die zu beachten sind. Von diesen deutschen Roth IRA Alternativen werden uns zuerst die Riester Rente genauer anschauen.
Die Riester-Rente
Die Riester-Versicherung, auch Riester-Rente genannt, gibt Ihnen die Möglichkeit, unkompliziert eine private Altersvorsorge aufzubauen. Dies ist von Vorteil, da die sogenannte Rentenlücke im Alter oft nur schwer ohne private Vorsorge geschlossen werden kann.
Die Rentenlücke beschreibt die Differenz zwischen dem gewohnten Arbeitseinkommen und der zu erwartenden Rente im Alter.
Ursprünglich wurde die Riester-Rente entwickelt, um diese individuelle Rentenlücke zu kompensieren.
Der entscheidende Vorteil der Riester-Rente besteht darin, dass es staatliche Förderungen für Riester-Sparer gibt. Dabei gleicht die Riester-Rente nicht unbedingt am meisten dem Roth IRA in Deutschland, sondern eher einem 401(k).
401(k) kurz erklärt
Der 401(k) ist ein betriebliches Altersvorsorgeprogramm in den USA. Es ermöglicht Arbeitnehmern, Gelder steuerfrei in ein individuelles Vorsorgekonto einzuzahlen, welches in der Regel von ihrem Arbeitgeber verwaltet wird.
Die Beiträge werden direkt vom Gehalt abgezogen und die daraus resultierenden Erträge sind in der Regel bis zum Zeitpunkt der Auszahlung steuerfrei. Der Arbeitgeber kann auch dazu beitragen, indem er eine Matching Contribution oder andere Formen von Beiträgen anbietet.
Es gibt jedoch Obergrenzen für die Beiträge und spezifische Regelungen, die eingehalten werden müssen. Das Ziel des 401(k)-Programms ist es, Arbeitnehmern eine Möglichkeit zu bieten, für ihre Altersvorsorge zu sparen und gleichzeitig steuerliche Vorteile zu nutzen.
Die Möglichen Riester-Renten
Auch wenn die Riester-Rente nicht der Roth IRA Deutschland ist, nimmt auch diese Altersvorsorge unterschiedliche Formen an. Hier haben wir Ihnen die unterschiedlichen Möglichkeiten übersichtlich erklärt.
Riester-Fondssparplan
Im Rahmen eines Riester-Fondssparplans investiert man in der Regel in aktive Investmentfonds oder kosteneffiziente ETFs und Indexfonds. Die Anteile an den Fonds können dabei variieren. Aufgrund der gesetzlich vorgeschriebenen Beitragsgarantie sowie der Zulagen ist die Auswahl an Fonds jedoch oft eingeschränkt und die Anlagestrategie eher konservativ ausgerichtet.
Riester-Banksparplan
Der Banksparplan ist eine Kombination aus einem Riester-Vertrag und einem herkömmlichen Sparkonto. Allerdings sind die Renditechancen aufgrund des anhaltenden Zinstiefs seitens der Europäischen Zentralbank seit der Finanzkrise bis Mitte 2022 gering. Insbesondere ältere Riester-Verträge bei Banken waren mit hohen Kosten verbunden, was sie ineffizient machte. Daher ist die Anzahl an verfügbaren Riester-Banksparplänen begrenzt und Banken bieten dieses Produkt kaum noch an.
Wohn-Riester
Der Wohn-Riester ist eine spezielle Form der Riester-Rentenversicherung, die mit einem Immobilienkredit verbunden ist. Hierbei geht es nicht darum, Geld für die Rente anzusparen, sondern vielmehr darum, eine Immobilie zu erwerben oder eine bereits bestehende Immobilienfinanzierung abzulösen. Das Ziel dieser Form der Vorsorge ist ein mietfreies Wohnen im Alter.
Die Funktionsweise unterscheidet sich etwas von einer herkömmlichen Riester-Rente und ist daher etwas komplexer. Wenn Sie sich für diese Möglichkeit interessieren, sollten Sie das Gespräch mit einem Finanzberater suchen.
Riester-Bausparvertrag
Schließlich gibt es noch den Riester-Bausparvertrag, der eine spezielle Form des Wohn-Riesters darstellt. Falls man aktuell noch keine Immobilie bauen oder kaufen möchte, aber dies in Zukunft plant, kann man sich mit diesem Vertrag darauf vorbereiten. Hierbei handelt es sich um einen herkömmlichen Bausparvertrag, der mit Riester verbunden ist.
Kann jeder am Riester-Sparen teilnehmen?
Es gibt ein Gerücht, dass die Riester-Rente nur für bestimmte Personen zugänglich ist, aber das stimmt nicht. Jeder kann eine Riester-Rente abschließen, jedoch gibt es Bedingungen, um staatliche Zulagen zu erhalten.
Personen, die nicht versichert sind, können immer noch eine Riester-Rente abschließen, jedoch ohne staatliche Förderungen. Die Riester-Rente ist besonders für Personen mit unterdurchschnittlichem Einkommen und Familien mit vielen Kindern sinnvoll, da sie Zulagen erhalten können.
Die Höhe des Mindesteigenbeitrags hängt vom Vorjahresbruttogehalt ab und kann entweder 4 % des Bruttojahreseinkommens abzüglich der Zulagen oder mindestens 60 EUR betragen.
So funktioniert die Riester-Rente
Die Riester-Rente lässt sich einfach erklären: Sie zahlen über mehrere Jahre privat in die Riester-Rente ein, zusätzlich zur gesetzlichen Rente und erhalten jedes Jahr Zulagen und Steuervorteile. Wenn es so weit ist, dass die gesetzliche Rente ausgezahlt wird, beginnt auch die Auszahlung der Riester-Rente. Der Anbieter berechnet dann die monatliche Riester-Rente bis zum Lebensende.
Je höher Ihre Beiträge zur Riester-Rente sind, desto höher ist auch die Auszahlung. Sie haben auch die Möglichkeit, sich eine Sofortrente von bis zu 30 % auszahlen zu lassen. Allerdings verringert dies die monatliche Rente. Die Auszahlung des Anbieters muss vollständig versteuert werden.
Die Rürup-Rente
Auch die Rürup-Rente ist nicht zu 100 % mit einem potenziellen Roth IRA Deutschland zu vergleichen, nährt sich diesem aber an. Die Basisrente, umgangssprachlich auch Rürup-Rente genannt, ist eine private Altersvorsorgemaßnahme, die 2005 in Deutschland eingeführt wurde und nach dem Ökonomen Bert Rürup benannt ist. Sie ist kapitalgedeckt und besonders für Steuerpflichtige geeignet, die über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.
In der Regel handelt es sich um eine Rentenversicherung mit steuerlichen Vorteilen, die entweder mit oder ohne Fonds angeboten wird. Alternativ kann sie auch in Form eines einfachen Sparplans abgeschlossen werden und steht sowohl bei Versicherern als auch bei Banken zur Verfügung.
Die Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, basiert auf dem Prinzip der Kapitaldeckung. Durch Abschluss eines Rürup-Vertrags mit oder ohne garantierte Leistungen und Überschussbeteiligung erhalten Sie im Alter eine lebenslange monatliche Rente, trotzdem kann die Rürup-Rente nicht direkt mit einem möglichen Roth IRA Deutschland oder der Riester-Rente verglichen werden.
Denn die Rürup-Rente gehört zur ersten Schicht und die Riester-Rente zur zweiten Schicht des deutschen Altersvorsorgesystems. Ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung und den berufsständischen Versorgungswerken, die Basisvorsorge anbieten, ist die Rürup-Rente eine Form der privaten Altersvorsorge.
Da es sich um ein komplexes Finanzprodukt handelt, bei dem mehrere Faktoren sowie der Aktienmarkt zusammenkommen, empfehlen wir vor dem Abschluss einen Finanzberater aufzusuchen, da auch die steuerlichen Vorteile stark von der individuellen Situation abhängen.
Unsere finalen Gedanken zu Riester und Rürup
Die Rürup-Rente und die Riester-Rente sind beide Formen der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Sie haben jedoch unterschiedliche Zielgruppen und Voraussetzungen. Leider gibt es keinen Roth IRA Deutschland, der eine gute Ergänzung zu diesem Angebot darstellen würde.
Die Rürup-Rente eignet sich besonders für Selbstständige und Freiberufler, da sie hier die Möglichkeit bietet, steuerlich begünstigt für das Alter vorzusorgen. Die Beiträge sind in gewissen Grenzen steuerlich absetzbar, während die spätere Rentenauszahlung vollständig besteuert wird. Die Rürup-Rente ist eine kapitalgedeckte Rentenversicherung, bei der das angesparte Kapital in Form einer lebenslangen Rente ausgezahlt wird.
Die Riester-Rente hingegen richtet sich an Arbeitnehmer und Familien mit Kindern. Hier gibt es neben Steuervorteilen auch staatliche Zulagen, um das Sparen für das Alter attraktiver zu gestalten. Die Riester-Rente ist ebenfalls eine kapitalgedeckte Rentenversicherung und bietet verschiedene Anlageformen, z. B. als Fondssparplan.
Beide Formen der privaten Altersvorsorge haben Vor- und Nachteile und sollten individuell auf die persönliche Situation abgestimmt werden. Grundsätzlich gilt jedoch: Je früher man mit dem Sparen für das Alter beginnt, desto besser. Sollte es doch zu einem Roth IRA Deutschland kommen, dann halten wir Sie natürlich hier auf dem Laufenden.
